Ha lakásvásárlást és gyerekvállalást is terveztek, a tervezet alapján nem elég azt nézni, hogy jogosultak vagytok-e a támogatott hitelre: a Wekerle+ és a CSOK Plusz között választani kell.
A két konstrukció nem kombinálható, ezért ugyanannál a párnál az is eldőlhet, hogy melyik ad kisebb havi terhet vagy nagyobb összes pénzügyi előnyt. A különbség a családtervtől függ: számít, hogy hány gyermeket terveztek, új vagy használt lakást vennétek, és mekkora hitelre van szükségetek.
Hol lehet erősebb a Wekerle+, és mikor jöhet előnybe a CSOK Plusz?
A Wekerle+ maximális összege 50 millió forint, a futamideje legfeljebb 25 év, új lakásnál legfeljebb 3 százalékos, használt lakásnál legfeljebb 5 százalékos kamattal. A CSOK Plusz kamata legfeljebb 3 százalék, de az igényelhető összeg a meglévő és vállalt gyermekek számától függ: egy gyermeknél legfeljebb 15 millió forint, két gyermeknél legfeljebb 30 millió forint, három vagy több gyermeknél legfeljebb 50 millió forint.
A CSOK Pluszhoz gyermekvállalási kötelezettség kapcsolódik, míg a Wekerle+-hoz nem. Ugyanakkor a CSOK Plusz első 12 hónapjában csak kamatot kell fizetni, a tőketörlesztés a 13. hónaptól indul, ami az első évben csökkentheti a havi terhet, később viszont magasabb részlethez vezethet.
Egy 80 millió forintos új lakásnál, 20 millió forint saját pénzzel számolva a modell szerint egy gyermeket tervező, jelenleg gyermektelen párnál a Wekerle+ havi törlesztése körülbelül 305 ezer forint, míg a CSOK Pluszé az első évben 341 ezer forint, a 13. hónaptól pedig 377 ezer forint. Ebben a helyzetben a Wekerle+ azért áll jobban, mert 50 millió forint kedvezményes hitelt adhat, miközben a CSOK Plusz ebben a családi helyzetben legfeljebb 15 millió forintot biztosíthat.
Mi változik, ha már van gyerek, vagy használt lakást vennétek?
Ha már van egy gyermek, és még egyet vállaltok, ugyanebben a modellben a CSOK Plusz legfeljebb 30 millió forint lehet, így az első évben körülbelül 278 ezer forintos havi teher jöhet ki, a 13. hónaptól pedig nagyjából 349 ezer forint. Ez már közelebb van a Wekerle+ körülbelül 305 ezer forintos részletéhez, de a CSOK Plusznál ekkor még megmaradhat az illetékmentesség is: a példában egy 80 millió forintos lakásnál ez 3,2 millió forint vagyonszerzési illetéket jelenthet.
Három gyermeknél a CSOK Plusz maximális összege már elérheti az 50 millió forintot, így a finanszírozási szerkezet a modellben már megegyezhet a Wekerle+ konstrukcióéval. Ilyenkor a CSOK Plusz oldalán továbbra is megmaradhat az illetékmentesség, és megjelenhet a második, a hitelfelvétel után érkező gyermek után járó 10 millió forintos tartozáscsökkentés is.
Használt lakásnál a Wekerle+ kamata már legfeljebb 5 százalék, miközben a CSOK Pluszé legfeljebb 3 százalék marad. A modell szerint ezért egy gyermekkel és még egy vállalt gyermekkel a CSOK Plusz már olcsóbb havi terhet adhat a 13. hónaptól, három gyermeknél pedig még nagyobb lehet az előnye, különösen az illetékmentesség és a tartozáscsökkentés miatt.
A gyakorlati üzenet egyszerű: ha még nincs gyereketek és csak egyet terveztek, a Wekerle+ lehet erősebb; ha már van egy gyermeketek, és még egyet vagy kettőt vállalnátok, a CSOK Plusz egyre versenyképesebb, sőt három gyermeknél akár előnybe is kerülhet. A tervezett gyermekek száma tehát nem mellékes részlet, hanem a hitelválasztás egyik döntő tényezője.
Fontos azonban, hogy a CSOK Plusz vállalt gyermekeihez határidő és visszafizetési kockázat is kapcsolódik, ha a vállalás nem teljesül. A Wekerle+ ilyen szempontból rugalmasabb, mert nincs gyermekvállalási feltétele, ezért a végső döntésnél a családi tervet és a biztonságosan vállalható havi terhet is együtt érdemes nézni.
